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Cómo invertir 50.000 euros
Si tienes suficiente dinero extra en el banco para hacer un pago único y quieres reducir tu factura mensual de la hipoteca, la refundición de la hipoteca puede ser una buena opción para ti. Le guiaremos a través del proceso de refundición de la hipoteca, le informaremos de los tipos de préstamos que pueden acogerse a ella y le ayudaremos a decidir si es la opción más adecuada para sus necesidades financieras.
La refundición de la hipoteca es el proceso de reducir el saldo de su hipoteca mediante un pago único y, a continuación, realizar pagos mensuales más pequeños hasta que cancele su préstamo. A diferencia de la refinanciación de la hipoteca, la refundición de la hipoteca no cambia el plazo del préstamo ni el tipo de interés: simplemente tendrá un pago mensual más bajo, pero también ahorrará en el pago de intereses durante la vida del préstamo.
Si su prestamista no ofrece la posibilidad de refundición, puede hacer un pago único de su hipoteca por su cuenta. Al hacerlo, el saldo de su préstamo disminuirá, pero sus pagos mensuales seguirán siendo los mismos. Aun así, podrá liquidar su préstamo antes de tiempo si opta por esta vía.
Si quiere ahorrar en sus pagos mensuales -manteniendo su tipo de interés actual- la refundición de la hipoteca puede ser una excelente alternativa a la refinanciación. Dicho esto, no todos los prestamistas ofrecen este servicio y no todos los préstamos pueden ser objeto de refundición. Por ejemplo, las hipotecas convencionales y las hipotecas jumbo se pueden refundir, pero los préstamos FHA y los préstamos VA no.
Pagar el préstamo del coche o invertir
Ser propietario de su casa sin deudas probablemente suene increíble: no más pagos al banco, gastos mensuales más bajos, la seguridad y el orgullo de saber que es dueño de su casa por completo. De hecho, para algunas personas, liquidar la hipoteca puede parecer un requisito antes de la jubilación.
Pero cuando se trata de liquidar una hipoteca antes de tiempo, los sentimientos son sólo uno de los factores a tener en cuenta. También debe sopesar los aspectos financieros de la decisión. Cuando se trata de dólares y centavos, la decisión puede ser complicada: Pagar una hipoteca antes de tiempo ayudará a algunas personas financieramente, y tendrá menos sentido para otras.
Un factor clave es tener en cuenta a qué se destinaría el dinero si no se pagara el préstamo. Liquidar la hipoteca es un poco como invertir a un tipo de interés fijo. Es decir, si debes 5.000 dólares en una hipoteca y la amortizas en 3 años a un interés del 5%, vas a pagar unos 500 dólares de intereses. Si paga el préstamo, se ahorra esos 500 dólares; ese ahorro es una especie de “rendimiento” y tiene un efecto similar en su patrimonio neto.1
Calculadora para pagar la hipoteca o invertir
Aunque seas un orgulloso propietario de una vivienda, probablemente no te guste la idea de tener que pagar una hipoteca cada mes durante las próximas décadas. Pero teniendo en cuenta lo bien que se ha comportado el mercado de valores últimamente, puede tener la sensación de que se está perdiendo algo por no invertir más.
Probablemente sueña con el día en que ya no tenga que pagar una hipoteca sobre su cabeza. Estar libre de deudas es un objetivo admirable, pero puede que no tenga mucho sentido desde el punto de vista financiero. Especialmente ahora, con los tipos de interés de las hipotecas tan bajos, es barato mantener la deuda. Eso deja la oportunidad de hacer crecer su riqueza más a través de otras inversiones.
Veamos un ejemplo. Supongamos que tiene una hipoteca de 200.000 dólares a 30 años con un tipo fijo del 4,5%. Sus pagos mensuales serían de 1.013 dólares (sin incluir los impuestos y el seguro), según nuestra calculadora de hipotecas, y gastaría un total de 164.813 dólares en intereses durante la vida del préstamo.
Por otro lado, podrías tomar esos 300 dólares al mes e invertirlos en un fondo indexado que siga el índice S&P 500. Históricamente, el S&P 500 ha devuelto una media del 10% al 11% anual desde su creación en 1926 hasta 2018. Sin embargo, si quiere ser muy conservador, podemos suponer una rentabilidad media anual del 8% en su inversión.
Invertir o hipotecar
Es cierto: la idea de vivir sin pagar una hipoteca suena tentadora. A primera vista, también puede parecer una opción económica fácil… pagar las deudas suele considerarse algo positivo. Por desgracia, muchos propietarios de viviendas se ven tan envueltos en el sueño de no tener deudas que nunca hacen números. O peor aún, admiten que pagar una hipoteca es un mal uso del dinero, pero siguen cediendo a los deseos de vivir sin hipoteca y lo hacen de todos modos. He aquí por qué pagar por adelantado la hipoteca es un error.
Como con casi todo en la vida, hay un coste de oportunidad que viene con cada decisión que tomamos. Tanto si compartes el deseo de vivir sin hipoteca como si simplemente no estás seguro de dónde poner el dinero extra, date cuenta de que pagar por adelantado tu hipoteca no siempre es una buena idea.
Utilizar el dinero extra para pagar la hipoteca antes de tiempo es probablemente un error, especialmente con los tipos tan bajos. No hay ningún factor que indique definitivamente si un propietario debe pagar su hipoteca por adelantado. La decisión debe considerarse en el contexto de la situación financiera y personal de cada uno, incluidos los tipos de interés de la hipoteca, el flujo de caja libre, otros objetivos, la duración de la vivienda, los impuestos y la tolerancia al riesgo. Incluso cuando es ventajoso pagar por adelantado una hipoteca, el ahorro puede ser marginal para algunos propietarios.
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Bienvenid@, soy Patricia Gómez y te invito a leer mi blog de interés.
