▷ Aportaciones a planes de pensiones

Cuenta de jubilación individual

Con una pensión de aportación definida (a veces llamada de compra de dinero) usted acumula un fondo de dinero que puede utilizar para obtener una renta en la jubilación. A diferencia de los regímenes de prestación definida, que prometen unos ingresos concretos, los ingresos que pueda obtener de un régimen de aportación definida dependen de factores como la cantidad que aporte, el rendimiento de la inversión del fondo y las decisiones que tome en el momento de la jubilación.
Si está afiliado a un plan de pensiones a través de su lugar de trabajo, su empresa suele deducir las cotizaciones de su salario antes de que se le apliquen los impuestos. Si ha establecido el plan por su cuenta, usted mismo se encarga de las contribuciones. El proveedor de pensiones invierte el dinero de la pensión (por ejemplo, en acciones).
Cuando empiece a cobrar, podrá utilizar hasta una cuarta parte (el 25%) de su pensión como un pago único libre de impuestos. El resto puede utilizarse para obtener una renta imponible, o una o varias sumas globales imponibles.
En función de la regularidad de sus ingresos, puede establecer una aportación periódica, por ejemplo, mensual. También puede optar por realizar aportaciones puntuales cuando disponga de ingresos libres.

Plan de aportaciones definidas frente a plan de prestaciones definidas

Las cotizaciones a la pensión por parte de la empresa pueden variar enormemente en función del sector y de la empresa. Una buena y generosa contribución a la pensión por parte de la empresa puede alcanzar el 20% de su salario anual. Pero, por término medio, en el sector privado se puede esperar una contribución de la empresa de entre el 7% y el 14%. Algunas empresas, sobre todo las más grandes, pueden ofrecer aportaciones muy elevadas a la pensión como un generoso beneficio para el empleado. En cambio, las pequeñas empresas pueden ofrecer sólo la contribución mínima obligatoria.
Es importante considerar si la contribución al plan de pensiones de su empresa en su trabajo actual (o en el futuro) está en consonancia con sus objetivos para el futuro. Por ejemplo, hay datos que sugieren que el millennial medio necesitará 1.000.000 de libras en su fondo de pensiones para jubilarse cómodamente a los 65 años. Un millón de libras suena astronómico. Pero es importante recordar que las tasas de inflación no harán más que aumentar a lo largo de la vida. Es una buena idea organizar tu pensión desde el principio de tu vida laboral.

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Un plan de aportación definida (DC) es un plan de jubilación que suele tener impuestos diferidos, como un 401(k) o un 403(b), en el que los empleados aportan una cantidad fija o un porcentaje de sus nóminas a una cuenta destinada a financiar su jubilación. En ocasiones, la empresa patrocinadora iguala una parte de las aportaciones de los empleados como beneficio adicional. Estos planes imponen restricciones que controlan cuándo y cómo cada empleado puede retirar dinero de estas cuentas sin penalizaciones.
No hay forma de saber cuánto dará finalmente un plan de aportaciones definidas al empleado al jubilarse, ya que los niveles de aportación pueden cambiar y el rendimiento de las inversiones puede subir y bajar a lo largo de los años.

Anualidad fija

Las pensiones públicas se financian principalmente a partir de dos fuentes: las cotizaciones y los beneficios de las inversiones. Dado que casi todos los sistemas de jubilación estatales y locales son acuerdos de financiación compartida, las contribuciones provienen tanto de los empleados como de los empleadores.
Según la Oficina del Censo de EE.UU., en el año fiscal 18, las contribuciones de los empleadores a las pensiones representaron el 5,2% de todo el gasto general directo de los gobiernos estatales y locales (una cantidad que excluye las transferencias intergubernamentales). Más…
Para la gran mayoría de los empleados de las administraciones estatales y locales, la participación en un plan de pensiones público y la contribución al coste de la pensión son condiciones obligatorias de empleo. Las contribuciones de los empleados proporcionan un flujo de ingresos fiable y predecible a los fondos de pensiones públicos y suelen basarse en un porcentaje del salario especificado en la ley, normalmente entre el cuatro y el ocho por ciento. Más…
Con el tiempo, los beneficios de las inversiones financian la mayor parte del coste de un plan de pensiones público típico. Según la Oficina del Censo de EE.UU., durante los 30 años comprendidos entre 1990 y 2019, los beneficios de las inversiones representaron el 61% de los ingresos de las pensiones públicas; las contribuciones de los empleadores representaron aproximadamente el 27%, y las contribuciones de los empleados rondaron el 12%.