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Tipo de interés real
El tipo de interés es la cantidad que un prestamista cobra a un prestatario y es un porcentaje del principal, la cantidad prestada. El tipo de interés de un préstamo suele anotarse sobre una base anual conocida como tasa de porcentaje anual (TAE).
Un tipo de interés también puede aplicarse a la cantidad ganada en un banco o cooperativa de crédito por una cuenta de ahorro o un certificado de depósito (CD). La tasa de rendimiento anual (APY) se refiere a los intereses obtenidos en estas cuentas de depósito.
Los tipos de interés se aplican a la mayoría de las operaciones de préstamo o empréstito. Los particulares piden dinero prestado para comprar casas, financiar proyectos, lanzar o financiar negocios o pagar la matrícula universitaria. Las empresas piden préstamos para financiar proyectos de capital y ampliar sus operaciones mediante la compra de activos fijos y a largo plazo, como terrenos, edificios y maquinaria. El dinero prestado se devuelve en una suma global en una fecha predeterminada o en cuotas periódicas.
En el caso de los préstamos, el tipo de interés se aplica al principal, que es el importe del préstamo. El tipo de interés es el coste de la deuda para el prestatario y la tasa de rendimiento para el prestamista. El dinero que hay que devolver suele ser mayor que la cantidad prestada, ya que los prestamistas exigen una compensación por la pérdida de uso del dinero durante el periodo del préstamo. El prestamista podría haber invertido los fondos durante ese periodo en lugar de conceder un préstamo, lo que habría generado ingresos del activo. La diferencia entre la suma total de reembolso y el préstamo original es el interés cobrado.
El factor del tipo de interés
Cuando pides una hipoteca, solicitas un préstamo para la universidad o financias un coche nuevo, el prestamista determina el tipo de interés que te cobrarán durante una parte o la duración del préstamo. Este tipo está muy influenciado por los tipos de interés de la economía en general. Los futuros de tipos de interés permiten a los bancos gestionar el riesgo de fluctuación de los tipos de interés, para poder prestar dinero a las empresas de su comunidad y a personas como usted.
Cuando un banco le presta dinero, debe pagar un tipo de interés al Banco de la Reserva Federal, el sistema bancario central de Estados Unidos. Piénsalo así: si el banco es tu prestamista, la Reserva Federal es el prestamista del banco. Dado que estos tipos de interés se mueven constantemente, el banco está expuesto constantemente a riesgos de precios que determinarán cuánto dinero presta y a qué tipo de interés.
Los tipos hipotecarios suben y bajan junto con los tipos de interés. Cuando los bancos utilizan los futuros sobre tipos de interés para gestionar su exposición a los mismos, están en mejores condiciones de ofrecerle un tipo de interés hipotecario competitivo porque ya han fijado su propio tipo de interés a corto o largo plazo. Gestionar su riesgo con los futuros de tipos de interés les permite prestar más dinero a más personas y empresas.
Interés compuesto
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Los tipos de interés suelen expresarse en porcentaje anual, pero pueden calcularse en periodos más cortos. Varían en función del proveedor financiero y del tipo de producto financiero que elija, así como de otros factores diversos (más adelante se habla de ello).
Los tipos de interés pueden cambiar en función de las variaciones del tipo básico del Banco de Inglaterra (también conocido como tipo bancario), lo que afecta tanto a los prestatarios como a los ahorradores. Si el tipo básico del Banco de Inglaterra sube, el coste de los préstamos probablemente aumentará, pero los ahorradores podrían ganar más con sus depósitos. Hay otros innumerables factores que pueden influir en la modificación de los tipos de interés de los bancos, como los cambios en la demanda y los tipos de interés ofrecidos por otros bancos.
Tipo de interés en Suecia
El interés es el coste de pedir dinero prestado y el dinero que se gana con los ahorros. En otras palabras, si pide dinero prestado a un banco, el interés es lo que paga por su préstamo. Si pone su dinero en una cuenta de ahorro, el interés es el rendimiento que recibe del banco por sus ahorros.
El tipo de interés nominal es el que realmente se acuerda y se paga. Por ejemplo, es el tipo que pagan los propietarios de viviendas por su hipoteca o el rendimiento que reciben los ahorradores por sus depósitos. Los prestatarios pagan el tipo nominal y los ahorradores lo reciben.
No sólo es importante el pago nominal para los prestatarios y los ahorradores, sino también cuántos bienes, servicios u otras cosas podrían comprar con ese dinero. Los economistas llaman a esto el poder adquisitivo del dinero. Suele disminuir con el tiempo a medida que los precios suben debido a la inflación. Si se tiene en cuenta la inflación, se puede ver el coste real de los préstamos y el rendimiento real de los ahorros. Así es como se calcula:
El tipo de interés real varía en función del tipo nominal y de la tasa de inflación. Por ejemplo, a principios de los años 80, aunque el tipo de interés nominal medio en la zona euro era alto, la inflación también lo era. En consecuencia, el tipo de interés real medio era bajo. El gráfico siguiente muestra la evolución de los tipos de interés nominales y reales medios de los depósitos bancarios a corto plazo en los países de la zona del euro y la tasa de inflación desde 1981.
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