▷ Seguros renta vitalicia problemas | Actualizado julio 2024

Vida en el pacífico

¿Está planeando su jubilación y está pensando en utilizar una parte o la totalidad de su pensión para asegurarse unos ingresos garantizados mediante la compra de una renta vitalicia? Descubra los tipos de rentas vitalicias disponibles, los pros y los contras de cada una de ellas y cómo elegir la más adecuada para usted.

¿Le han diagnosticado una enfermedad o tiene otros problemas de salud que podrían reducir su esperanza de vida? En ese caso, es posible que pueda obtener una renta de jubilación más elevada. Esto también se conoce como renta vitalicia “deteriorada”.

Algunas compañías también ofrecen tipos de renta vitalicia más elevados a las personas que han trabajado en determinados empleos. Por ejemplo, los que realizan muchos trabajos manuales, o los que viven en determinadas zonas del país que tienen, por ejemplo, una menor esperanza de vida.

Cada pago de la renta vitalicia incluye la devolución de una parte de la suma invertida (el capital) más la parte de los intereses. No pagará el impuesto sobre la renta por el capital. Sólo pagará impuestos sobre la parte de intereses de la renta vitalicia.

Normalmente, una empresa o persona a la que usted debe dinero no puede reclamar sus pensiones si aún no ha empezado a cobrarlas. Esto también se aplica a las sentencias de los tribunales de condado y a los acuerdos voluntarios individuales. Sin embargo, una vez que haya retirado el dinero de su pensión, es posible que tenga que pagar.

¿quién no debe comprar una renta vitalicia?

Las rentas vitalicias pueden protegerle de varios tipos de riesgo financiero, pero esa protección tiene un coste. Pagará comisiones por la renta vitalicia, y no tendrá tanto potencial alcista como el que tendría con ciertas inversiones.

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Las compensaciones pueden merecer la pena por el rendimiento mínimo garantizado que puede conseguir, sobre todo si ese rendimiento viene en forma de ingresos para toda la vida y la tranquilidad que puede proporcionar. Sin embargo, las rentas vitalicias tienen desventajas, y si está pensando en comprar una renta vitalicia, es importante saber cuáles son los posibles inconvenientes.

Las rentas vitalicias existen en muchas variedades, y este hecho por sí solo es suficiente para crear mucha confusión entre los consumidores. ¿Debe comprar una renta vitalicia inmediata de prima única? ¿Una anualidad de pago diferido que sea variable? ¿Una anualidad indexada fija? Puede ser abrumador desentrañar las diferentes características de cada anualidad, especialmente cuando la anualidad indexada fija de una compañía de seguros tendrá características diferentes a la de otra.

También hay todo un vocabulario nuevo que tendrá que aprender – “cuota de mortalidad y gastos”, “pago vitalicio conjunto”, “subcuenta”, “cuota de rescate”, “tasa de participación”, “índice de exclusión”, “ajuste de valor de mercado”- para entender todos los diferentes tipos de anualidades. Esta complejidad puede llevar a la gente a comprar rentas vitalicias sin entender completamente los términos. Pueden terminar comprando -o siendo vendidos- un producto que no se ajusta a sus necesidades.

Alternativas a las rentas vitalicias

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Pros y contras de las rentas vitalicias dave ramsey

Empecemos con un descargo de responsabilidad: soy actuario, pero no tengo experiencia profesional con las rentas vitalicias que ofrecen las compañías de seguros de vida, y estoy más que dispuesto a ser corregido por dichos profesionales.

¿Cuál es el problema de que los empresarios cierren sus planes de pensiones y pasen a los empleados a planes de aportaciones definidas? En parte, es que los empresarios proporcionaban estas prestaciones a todos los empleados de forma incondicional, es decir, excepto por los requisitos de adquisición de derechos, mientras que la contribución típica del 401(k), tal y como ha evolucionado hoy, requiere que los empleados aporten su propio dinero para obtener la contribución del empresario (aunque algunos empresarios siguen proporcionando contribuciones incondicionales, y no hay nada inherente al plan de contribución definida que requiera la estructura de contribución igualada). En parte, es una cuestión de recortes aparentes o reales en el gasto de jubilación: las personas que miran la prestación de toda la carrera en un plan tradicional frente a un equivalente 401(k) proyectado, se darán cuenta de que el plan de contribución definida es el más adecuado. La gente que mira la prestación de toda la carrera en un plan tradicional frente a un equivalente 401(k) proyectado verá recortes aparentemente profundos de las prestaciones que no son manzanas y naranjas porque los que cambian frecuentemente de trabajo suelen estar mejor con un 401(k) que con una pensión tradicional, pero también hay un descenso real del gasto, en el que el gasto del empleador en un plan 401(k) podría parecerse más a lo que los empleadores habrían esperado gastar en la financiación de las pensiones hace un par de décadas con mayores expectativas de rendimiento de las inversiones y menor esperanza de vida esperada.