Tipos de dinero bancario

Tipos de cuenta bancaria

El dinero físico, es decir, el efectivo y las monedas, es creado por el Tesoro estadounidense. La Reserva Federal paga entonces al Tesoro el coste de la impresión de los billetes (en lugar de su valor nominal), de modo que el Tesoro no obtiene ningún beneficio de la impresión de dinero. Con las monedas es diferente. La Reserva Federal paga al Tesoro el valor nominal de las monedas que acuña.

Las reservas del banco central son un tipo de dinero electrónico, creado por la Reserva Federal y utilizado por los bancos para realizar pagos entre ellos. En algunos aspectos son como una versión electrónica del dinero en efectivo. Sin embargo, el público y las empresas normales no pueden acceder a las reservas del banco central, ya que sólo están disponibles para las instituciones que tienen cuentas en la Reserva Federal, es decir, los bancos y el Tesoro, y ahora también algunas otras instituciones financieras. Las reservas del banco central no se cuentan como parte de la oferta monetaria de la economía, debido a que no son utilizadas por el público en general.

El tercer tipo de dinero representa gran parte del dinero en circulación. Sin embargo, a diferencia de las reservas del banco central y el efectivo, no es creado por la Reserva Federal, el Tesoro o cualquier otra parte del gobierno. En su lugar, el dinero de los bancos comerciales es creado por los bancos comerciales privados (y, en menor medida, por las cooperativas de crédito), normalmente en el proceso de concesión de préstamos. Aunque este dinero suele ser electrónico, no tiene por qué serlo. Antes de los ordenadores, los bancos todavía podían “crear dinero” simplemente añadiendo depósitos a sus balances.

Cuatro funciones del dinero

El “dinero del banco central” se refiere al dinero que es responsabilidad del banco central. En Estados Unidos, existen actualmente dos tipos de dinero del banco central: la moneda física emitida por la Reserva Federal y los saldos digitales mantenidos por los bancos comerciales en la Reserva Federal.

Mientras que los estadounidenses han tenido durante mucho tiempo dinero predominantemente en forma digital -por ejemplo, en cuentas bancarias, aplicaciones de pago o a través de transacciones en línea-, un CBDC se diferenciaría del dinero digital existente disponible para el público en general porque un CBDC sería un pasivo de la Reserva Federal, no de un banco comercial.

El dinero es lo que hace el dinero

El dinero es una unidad económica que funciona como un medio de intercambio generalmente reconocido con fines transaccionales en una economía. El dinero presta el servicio de reducir los costes de transacción, es decir, la doble coincidencia de deseos.

El dinero se define a menudo en términos de las tres funciones o servicios que proporciona: sirve como medio de intercambio, como depósito de valor y como unidad de cuenta. Es ampliamente utilizado y aceptado en las transacciones que implican la transferencia de bienes y servicios de una persona a otra o de un país a otro. Los economistas distinguen entre tres tipos diferentes de dinero: dinero mercancía, dinero fiduciario y dinero bancario.

El dinero fiduciario es un bien cuyo valor es inferior al que representa como dinero. Los billetes de naira son un ejemplo de dinero fiduciario porque su valor como trozos de papel impreso es menor que su valor como dinero.

Por otro lado, la moneda es el dinero oficial de un país. Consiste en papel moneda y monedas. Cada país tiene su propia forma de moneda, que es supervisada por el Banco Central de ese país. Según la definición de dinero anterior, la moneda entra en la categoría de dinero fíat.

Dinero del banco comercial

Una imagen de muestra de una tarjeta de cajero automático ficticia. La mayor parte del dinero del mundo existe sólo como números contables que se transfieren entre ordenadores financieros. Diversas tarjetas de plástico y otros dispositivos permiten a los consumidores individuales transferir electrónicamente ese dinero desde y hacia sus cuentas bancarias, sin necesidad de utilizar moneda.

El dinero es cualquier elemento o registro verificable que se acepta generalmente como pago de bienes y servicios y pago de deudas, como los impuestos, en un país o contexto socioeconómico determinado[1][2][3] Las principales funciones del dinero se distinguen como: medio de cambio, unidad de cuenta, depósito de valor y, a veces, estándar de pago diferido[4][5] Cualquier elemento o registro verificable que cumpla estas funciones puede considerarse dinero.

La oferta monetaria de un país se compone de moneda (billetes y monedas) y, según la definición concreta que se utilice, de uno o varios tipos de dinero bancario (los saldos mantenidos en cuentas corrientes, cuentas de ahorro y otros tipos de cuentas bancarias). El dinero bancario, que consiste únicamente en registros (en su mayoría informatizados en la banca moderna), constituye con mucho la mayor parte del dinero amplio en los países desarrollados[7][8][9].