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Los mejores planes de jubilación para propietarios de pequeñas empresas sin empleados

La planificación de la jubilación puede ser abrumadora, especialmente para el propietario de una pequeña empresa sin un plan de jubilación tradicional patrocinado por el empleador; sin embargo, cuanto antes empiece a prepararse para este capítulo de su vida, más fácil será la transición.

Hay dos tipos de planes que entran en esta categoría para los propietarios de pequeñas empresas: La IRA SEP y la IRA SIMPLE. El plan IRA SEP es para los autónomos o empresarios que tienen al menos un empleado, y el plan IRA SIMPLE es para cualquier autónomo o empresario con 100 o menos empleados. Los contribuyentes y los importes de las aportaciones son diferentes para cada plan.

Este plan es perfecto para cualquier empresario autónomo sin empleados. Lo financia el empresario, pero las aportaciones no pueden superar los 58.000 dólares en 2021. Además, el propietario no puede sacar dinero del plan hasta que cumpla 59 años y medio, se cancele su plan o se produzca otro hecho que le permita retirarlo sin penalización.

Planes de jubilación para autónomos

El panorama de la jubilación ha cambiado considerablemente en el lapso de una sola generación, y según la mayoría de los indicios seguirá haciéndolo. El New York Times informó sobre una investigación reciente de varias fuentes que indica que el ahorro para la jubilación supone una gran amenaza para la estabilidad financiera de una gran mayoría de estadounidenses. Empezando por la generación del “baby boom”, que está empezando a jubilarse en masa, cada vez son menos los trabajadores que pueden depender de las pensiones en la jubilación, que dominaban la mano de obra durante la generación anterior. Mientras tanto, los baby boomers y las generaciones posteriores viven aún más tiempo, hasta un 10% más desde el año 2000. Esto significa que los trabajadores tendrán que desarrollar las estrategias adecuadas para ahorrar y gastar en la jubilación utilizando fondos autodirigidos.

La jubilación es aún más complicada para los considerados autónomos, incluidos los propietarios de negocios y empresarios de todo tipo. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos, alrededor del 10 por ciento de todos los estadounidenses que ganaban un sueldo en 2015 se consideraban autónomos. Pero este segmento de la población activa puede estar quedándose atrás en el ahorro para la jubilación. Una encuesta realizada por FreshBooks, fabricante de software de contabilidad, entre personas consideradas autónomas o propietarias de pequeñas empresas, reveló que hasta el 42% de estos trabajadores no tienen ningún tipo de ahorro para la jubilación.

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Usted es propietario de una pequeña empresa. ¿En qué piensas más constantemente? ¿En las ventas o en los beneficios? Ambos son fundamentales. Uno proporciona la sangre vital a su negocio. El otro proporciona la sangre vital a su, bueno, vida.

“Muchos propietarios de pequeñas empresas que trabajan por cuenta propia han invertido más dinero en su negocio que en sus planes de jubilación”, dice Steve Parrish, codirector del Centro de Ingresos de Jubilación del American College of Financial Services

en King of Prussia, Pensilvania. “Para ponerse al día, hay dos estrategias clave para acumular capital para la jubilación. En primer lugar, un plan cualificado puede permitir un ahorro para la jubilación mucho más eficaz que limitarse a poner dinero en el banco. Las ventajas fiscales de un plan cualificado permiten que el dinero empiece a componerse de inmediato. Normalmente, los dos planes más lucrativos para un empresario autónomo de edad avanzada serían un Solo 401(k) o un plan de prestaciones definidas. La segunda forma de generar capital para la jubilación es preparar el negocio para una venta en el momento de la jubilación”.

Como propietario de una pequeña empresa, tienes la suerte de estar en posición de controlar tu propio destino en muchos aspectos. Eso incluye la jubilación. “Poseer una pequeña empresa tiene muchos riesgos y beneficios”, dice Sten Morgan, presidente de Legacy Investment Planning en Franklin, Tennessee. “Una de las ventajas son las diversas opciones que tienes para ahorrar para la jubilación. Obtener ingresos para uno mismo abre opciones adicionales de ahorro para la jubilación.”

Los mejores planes de jubilación para propietarios de pequeñas empresas con empleados

Como propietario de una pequeña empresa, usted es completamente responsable de su propia planificación de la jubilación. Si tiene empleados, puede sentirse responsable de ayudarles a planificar una jubilación exitosa. Las consideraciones y los planes de ahorro para la jubilación que le funcionan a usted, como propietario de una pequeña empresa, deben ser primordiales a la hora de planificar tanto su propia jubilación como la de sus empleados.

Existen algunas opciones tradicionales, además de utilizar su pequeña empresa para financiar su jubilación, como las cuentas individuales de jubilación (IRA) y los planes 401(k), que funcionan como fuentes adicionales de ingresos para la jubilación, aparte de liquidar su pequeña empresa.

Los empleadores pueden igualar las contribuciones de los empleados a una IRA SIMPLE hasta el 3% de la remuneración del empleado. A la inversa, los empleadores pueden aportar el 2% de la remuneración de cada empleado que reúna los requisitos necesarios hasta un máximo de 290.000 dólares en 2021 (que aumentará a 305.000 dólares en 2022). Las contribuciones del empleador son deducibles de impuestos.

Crear una IRA SEP: Una pensión simplificada para empleados (SEP) es otro tipo de cuenta de jubilación individual (IRA) a la que pueden contribuir los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados. En 2021, permite a los empleados realizar aportaciones antes de impuestos de hasta el 25% de los ingresos o 58.000 dólares (que aumentarán a 61.000 dólares en 2022), lo que sea menor. Al igual que un plan SIMPLE, un SEP permite a los propietarios de pequeñas empresas realizar aportaciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados que reúnen los requisitos, y los empleados no pagarán impuestos sobre las cantidades que un empleador aporta en su nombre hasta que reciban distribuciones del plan cuando se jubilen.