▷ Cuanto hay que cotizar para jubilarse

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Robin Hartill es un planificador financiero certificado (CFP) que escribe sobre la gestión del dinero, la inversión y la planificación de la jubilación. Ha escrito y editado contenido de finanzas personales desde 2016. Actualmente, Robin dirige la columna de consejos de finanzas personales de The Penny Hoarder, “Dear Penny”. A través de esta plataforma, Robin responde a las preguntas de los lectores de todo Estados Unidos. Ella descifra la jerga de la industria, haciendo que temas financieros complicados como el pago de impuestos, la gestión de una cartera y el aumento de la puntuación de crédito sean fáciles de entender.

Marguerita es Planificadora Financiera Certificada (CFP®), Consejera Certificada en Planificación de la Jubilación (CRPC®), Profesional Certificada en Ingresos de Jubilación (RICP®) y Consejera Certificada en Inversión Socialmente Responsable (CSRIC). Lleva más de 20 años trabajando en el sector de la planificación financiera y pasa sus días ayudando a sus clientes a ganar claridad, confianza y control sobre sus vidas financieras.

Ariana Chávez tiene más de una década de experiencia profesional en investigación, edición y redacción. Ha trabajado en el mundo académico y en la publicación digital, específicamente con contenidos relacionados con la historia socioeconómica de Estados Unidos y las finanzas personales, entre otros temas. Ella aprovecha esta experiencia como verificadora de hechos para The Balance para asegurar que los hechos citados en los artículos sean precisos y tengan las fuentes apropiadas.

cuánto dinero debo tener ahorrado a los 30 años

Los expertos en jubilación han ofrecido varias reglas empíricas sobre la cantidad que debe ahorrar: cerca de un millón de dólares, entre el 80% y el 90% de sus ingresos anuales antes de la jubilación, 12 veces su salario antes de la jubilación. ¿Pero qué es lo correcto para usted? ¿Y cómo sabe que va por buen camino?

“Como hay tantas variables, ni siquiera los investigadores de la jubilación pueden ponerse de acuerdo sobre una cantidad total en dólares”, dice Ben Storey, director de Retirement Thought Leadership en Bank of America. “Lo que cada persona necesita variará mucho en función de una serie de factores”. Estos factores incluyen su edad actual, y la edad a la que planea jubilarse o podría verse forzado a hacerlo debido a un deterioro de la salud, la pérdida de un trabajo u otras circunstancias ajenas a su control; cuánto tiempo espera vivir, basándose en los antecedentes familiares; cuánto planea gastar en la jubilación; y cuáles serán sus fuentes de ingresos para la jubilación.

Le sorprenderá lo mucho -o lo poco- que pueden aportar incluso las cuentas de tamaño generoso a lo largo de la jubilación. Los ejemplos siguientes ilustran la cantidad que una persona de 65 años podría retirar con seguridad en el primer año de jubilación.

cuánto dinero deberías tener ahorrado

Aunque la mayoría de los trabajadores son responsables de sus propios ahorros para la jubilación en la actualidad, en los institutos no se imparten clases obligatorias sobre los 401(k) y las cuentas individuales de jubilación (I.R.A.). Y las universidades no suelen enseñar nada sobre las Roth I.R.A. o las 403(b). Ahí es donde entramos nosotros. Esto es lo que necesita saber sobre cómo ahorrar para la vida después de dejar de trabajar y encaminarse hacia una jubilación cómoda, sin importar su carrera o el tamaño de su sueldo.

Sí, hemos hecho bien las cuentas. Si dos personas ahorran la misma cantidad de dinero cada año (5.000 dólares), obtienen el mismo rendimiento de sus inversiones (6 por ciento anual) y dejan de ahorrar al jubilarse a la misma edad (67 años), una de ellas acabará teniendo casi el doble de dinero sólo por empezar a los 22 años en lugar de los 32. Dicho de otro modo: El inversor que empezara a ahorrar 10 años antes tendría unos 500.000 dólares más al jubilarse. Es así de sencillo.

2. El ahorro es un hábito. Puede tener sentido racional y matemático empezar a ahorrar pronto, pero no siempre es fácil. Pero el instinto de ahorrar crece a medida que lo haces. Empezará a sentirse bien cuando vea crecer el saldo de su cuenta.

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Una parte fundamental de la planificación de la jubilación es responder a la pregunta ¿Cuánto necesito para jubilarme? La respuesta varía según la persona, y depende en gran medida de sus ingresos actuales y del estilo de vida que desee en la jubilación.

La mayoría de los expertos dicen que sus ingresos de jubilación deberían ser aproximadamente el 80% de sus ingresos anuales finales antes de la jubilación. Eso significa que si gana 100.000 dólares anuales en el momento de la jubilación, necesita al menos 80.000 dólares al año para tener un estilo de vida cómodo después de dejar la vida laboral.

Esta cantidad puede ajustarse al alza o a la baja en función de otras fuentes de ingresos, como la Seguridad Social, las pensiones y los empleos a tiempo parcial, así como de factores como su salud y el estilo de vida deseado. Por ejemplo, es posible que necesite una cantidad mayor si piensa viajar mucho durante la jubilación.

Hay diferentes maneras de determinar cuánto dinero necesita ahorrar para obtener los ingresos de jubilación que desea. Una fórmula fácil de utilizar es dividir los ingresos anuales que desea obtener durante la jubilación entre el 4%, lo que se conoce como la regla del 4%.

Para generar los 80.000 dólares citados anteriormente, por ejemplo, necesitaría un nido de huevos en el momento de la jubilación de unos 2 millones de dólares (80.000 dólares / 0,04). Esta estrategia supone un rendimiento del 5% de las inversiones (después de impuestos e inflación), sin ingresos adicionales por jubilación (como la Seguridad Social), y un estilo de vida similar al que llevaría en el momento de la jubilación.