▷ Es obligatorio tener mutua siendo autonomo

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Alemania tiene fama de contar con uno de los mejores y más completos sistemas de asistencia sanitaria del mundo, que ofrece a sus residentes cobertura de seguro de salud, de enfermedad y de asistencia de larga duración. Aproximadamente el 90% de la población está afiliada de forma obligatoria o voluntaria a la sanidad pública, mientras que el resto tiene un seguro médico privado. La reforma del seguro médico de 2007 obliga a todos los residentes en Alemania a estar asegurados al menos para los tratamientos médicos hospitalarios y ambulatorios. Hay que pagar una fuerte penalización en caso de tener alguna carencia en la cobertura.
Si trabajas en Alemania, tu empresa paga el 50% de la prima total del seguro médico público. Cada Krankenkasse puede exigir a sus afiliados un pago complementario para hacer frente a sus gastos y, como el porcentaje medio declarado es de aproximadamente el 1,3 %, en 2021 esto significa que el total es del 15,9 % del salario bruto con la mayoría de los Kassen.
Tiene tres opciones para el seguro de salud mientras vive en Alemania si está obligado a demostrar un seguro de salud: el régimen de seguro de salud público regulado por el gobierno (GKV), el seguro de salud privado de una compañía de seguros alemana o internacional (PKV) o una combinación de GKV y PKV complementario. Puede optar por un plan de seguro médico privado completo si sus ingresos superan el umbral de 64.350 euros de salario bruto (en 2021), si es autónomo, si no trabaja por cuenta ajena (un minitrabajo no cuenta) o si tiene más de 55 años y no trabaja. Encontrar el mejor proveedor de servicios para el seguro de salud público o encontrar la cobertura más adecuada de una aseguradora de salud privada y a la vez con una tarifa competitiva no siempre es fácil, pero merece la pena el esfuerzo.

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Si es autónomo o está pensando en trabajar por su cuenta, es importante que considere sus opciones de seguro personal. Cuando se trabaja por cuenta propia, no se cuenta con un empleador que cubra la enfermedad o el seguro médico.
El seguro de protección de ingresos a largo plazo le protege si sus ingresos disminuyen debido a una enfermedad o lesión. Dependiendo de las condiciones, los pagos continuarán hasta que pueda volver a trabajar o hasta que finalice la póliza.
Las pólizas de corta duración se conocen a veces como productos de accidente, enfermedad y desempleo. Por lo general, sólo se pagan durante uno o dos años. Pueden incluir un seguro de protección de pagos y un seguro de protección de pagos hipotecarios, y están diseñados para cubrir cualquier deuda pendiente que tenga.

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Quizá no sea el tema más sexy, pero sí una protección muy necesaria para su empresa: el seguro. A continuación encontrará un resumen de los seguros complementarios obligatorios y más comunes. Esto debería ser un buen comienzo.
No existe un paquete de seguros estándar para los profesionales autónomos o empresarios que empiezan, debido a la excesiva complejidad de los posibles escenarios y la diversidad de los riesgos potenciales. Por ejemplo, el paquete de seguros de un paisajista independiente será muy diferente del de un estudio de arquitectura. ¿Debe confiar únicamente en la buena voluntad y la experiencia de las aseguradoras para elaborar un paquete equilibrado? No, antes de ponerse en contacto con ellos, debe empezar por fijarse unas prioridades que sean financieramente viables.
Los profesionales autónomos y los empresarios que incumplen el pago de las primas, presentan declaraciones falsas o reclamaciones excesivamente elevadas pueden acabar en la lista negra. Las aseguradoras añaden a la lista (un fichero RSR de “riesgos especiales”) los datos de los profesionales autónomos o empresarios que presentan un riesgo desproporcionado.

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La cobertura de seguro más importante y menos costosa que necesitará en Alemania es el seguro de responsabilidad civil privada (Haftpflichtversicherung). Este seguro le cubrirá a usted o a cualquier miembro de su familia asegurado en caso de que cometa un acto por el que un tribunal alemán le considere normalmente negligente.
Según la legislación alemana, no hay límite para la cuantía de los daños que un individuo podría recibir por un acto que haya cometido, aunque sea inocente pero descuidado, o por las fechorías de su perro o caballo.
La negligencia ordinaria puede consistir en el simple hecho de dañar la propiedad de otra persona, por ejemplo tirando un jarrón mientras se visita a un amigo o en una tienda, o causando un accidente como peatón por no cruzar por el paso de cebra, causando lesiones corporales mientras se esquía o se practican otras actividades deportivas. Tenga en cuenta que los perros y los caballos deben asegurarse por separado y no están incluidos en una póliza individual o familiar. Este seguro esencial está pensado para darle algo más que tranquilidad y es muy recomendable, y a menudo obligatorio por contrato, cuando se alquila una propiedad.