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Cómo recuperar los ahorros para la jubilación a los 50 años
Las cuentas de jubilación libres de impuestos son un tipo de plan de inversión cubierto por la Sección 7702 del Código de Impuestos Internos que está diseñado para proporcionar ingresos libres de impuestos para la jubilación. Como tal, es posible que escuche describir una cuenta de jubilación TFRA como un plan de la Sección 7702.
Los asesores financieros y los gestores de patrimonio pueden comercializar estos planes a los inversores que buscan una forma alternativa de ahorrar para la jubilación, más allá de un plan 401(k), una pensión o una cuenta de jubilación individual (IRA). Pero es importante entender que, técnicamente, no son cuentas de jubilación en absoluto. En cambio, son contratos de seguro de vida cualificados que pueden utilizarse para generar ingresos libres de impuestos para la jubilación.
Una cuenta de jubilación libre de impuestos o plan de la Sección 7702 se financia a través de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo permanente. Dependiendo de cómo esté estructurada una TFRA, puede ser una póliza de vida entera, una póliza de vida variable o una póliza de seguro de vida universal.
Una TFRA se financia con dólares después de impuestos, de forma similar a como se financia una Roth IRA. El valor en efectivo de la póliza crece con impuestos diferidos y los propietarios de la póliza pueden tomar préstamos libres de impuestos de ese valor en efectivo durante su vida. La cantidad de valor en efectivo que se acumula en la póliza puede depender de la estrategia de inversión subyacente.
Cómo ponerse al día con los ahorros para la jubilación a los 40 años
Probablemente haya oído hablar de las cuentas individuales de jubilación (IRA). Cualquiera que tenga ingresos (incluidos los que no trabajan pero tienen un cónyuge que trabaja) puede abrir una IRA. Hay varias opciones, la Roth y la tradicional. Cada una ofrece una ventaja fiscal.
Las aportaciones a una IRA SEP pueden ser potencialmente deducibles de los impuestos. La cantidad que puede aportar varía en función de sus ingresos. Lo máximo que puede aportar una empresa a la IRA SEP de un empleado es el 25% de la remuneración admisible o 58.000 dólares para 2021 (57.000 dólares para 2020), lo que sea menor. (Tenga en cuenta que las normas para determinar la remuneración elegible, que son diferentes para los participantes del SEP por cuenta propia y por cuenta ajena, pueden ser complejas. Consulte a un experto fiscal o el sitio web del IRS para obtener más detalles).
Si tiene empleados, tiene que crear cuentas para los que reúnan los requisitos, y tiene que aportar a sus cuentas el mismo porcentaje que aporta para usted. Los empleados no pueden contribuir a la cuenta; el empresario hace todas las aportaciones.
Calculadora de recuperación de la jubilación
A la hora de planificar la jubilación, lo cierto es que cuanto antes empiece a ahorrar, mejor le irá, gracias al poder del interés compuesto. Y aunque haya empezado a ahorrar tarde o aún no lo haya hecho, es importante saber que no está solo y que hay medidas que puede tomar para aumentar sus ahorros para la jubilación. “Nunca es demasiado tarde para empezar”, dice Debra Greenberg, Directora de Soluciones para la Jubilación y el Patrimonio Personal de Bank of America.
Especialmente si está empezando a ahorrar dinero para la jubilación, empiece a ahorrar todo lo que pueda ahora, y deje que el interés compuesto -la capacidad de sus activos de generar ganancias, que se reinvierten para generar sus propias ganancias- tenga la oportunidad de trabajar a su favor. “Cuanto antes pueda empezar, mejor será su situación”, dice Greenberg.
Al empezar a ahorrar dinero antes, una persona de 25 años que invierte 75 dólares al mes acumula más activos a los 65 años que si hubiera empezado a invertir 100 dólares al mes a los 35 años, a pesar de invertir menos en cada periodo. Invertir una cantidad menor de dinero en un horizonte temporal largo puede tener un mayor impacto en los resultados de la inversión que invertir una cantidad mayor de dinero durante un periodo de tiempo más corto.
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Ahorrar lo máximo posible para el futuro -de todas las formas posibles- puede tener un gran valor a largo plazo. Los cambios introducidos por el IRS en los límites de las aportaciones para la jubilación hacen que esto sea posible para más personas en 2022.
En primer lugar, el IRS aumentó la contribución máxima para los planes 401(k) y otros planes que pueda tener a través de su empleador. Esto significa que su 401(k) puede contener más dinero. Los límites de las aportaciones a las cuentas individuales no han aumentado, pero aún puede avanzar hacia la jubilación.
Si ya está contribuyendo a un plan de ahorro para la jubilación en el trabajo, como un 401(k), también puede contribuir a una IRA tradicional. Éstas no están sujetas a límites de ingresos, pero hay restricciones sobre lo que puede deducir de sus impuestos, en función de sus ingresos. Para 2022, esos rangos de ingresos han aumentado; obtenga todos los detalles en el sitio web del IRS.
Si ya está maximizando su 401(k) u otras contribuciones para la jubilación, considere la posibilidad de destinar dólares antes de impuestos a una HSA (cuenta de ahorros para la salud), si tiene una. Una HSA ayuda a quienes tienen planes de salud con deducible alto a ahorrar impuestos sobre el dinero destinado a gastos médicos no cubiertos por el plan.
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Bienvenid@, soy Patricia Gómez y te invito a leer mi blog de interés.
