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Regulación de la titulización sspe

Para poder acogerse al método IRB, un banco debe demostrar a su supervisor que cumple ciertos requisitos mínimos desde el principio y de forma continuada. Muchos de estos requisitos adoptan la forma de objetivos que deben cumplir los sistemas de calificación del riesgo de un banco que cumpla los requisitos. La atención se centra en la capacidad de los bancos para clasificar y cuantificar el riesgo de forma coherente, fiable y válida.

El principio general que subyace a estos requisitos es que los sistemas y procesos de calificación y estimación del riesgo proporcionen una evaluación significativa de las características del prestatario y de la operación; una diferenciación significativa del riesgo; y estimaciones cuantitativas del riesgo razonablemente precisas y coherentes. Además, los sistemas y procesos deben ser coherentes con el uso interno de estas estimaciones. El Comité reconoce que las diferencias en los mercados, las metodologías de calificación, los productos bancarios y las prácticas exigen que los bancos y los supervisores adapten sus procedimientos operativos. El Comité no pretende dictar la forma o los detalles operativos de las políticas y prácticas de gestión de riesgos de los bancos. Cada supervisor desarrollará procedimientos de revisión detallados para garantizar que los sistemas y controles de los bancos son adecuados para servir de base al método IRB.

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Un swap de incumplimiento crediticio (CDS) es un acuerdo de permuta financiera según el cual el vendedor del CDS compensará al comprador en caso de incumplimiento de la deuda (por parte del deudor) o de otro evento crediticio[1] Es decir, el vendedor del CDS asegura al comprador contra el incumplimiento de algún activo de referencia. El comprador del CDS realiza una serie de pagos (la “comisión” o “diferencial” del CDS) al vendedor y, a cambio, puede esperar recibir un pago en caso de impago del activo.

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En caso de impago, el comprador del CDS recibe una compensación (normalmente el valor nominal del préstamo), y el vendedor del CDS toma posesión del préstamo impagado o su valor de mercado en efectivo. Sin embargo, cualquiera puede comprar un CDS, incluso los compradores que no son titulares del instrumento de préstamo y que no tienen un interés asegurable directo en el préstamo (estos se denominan CDS “desnudos”). Si hay más contratos de CDS en circulación que bonos en existencia, existe un protocolo para celebrar una subasta de eventos de crédito. El pago recibido suele ser sustancialmente inferior al valor nominal del préstamo[2].

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El Congreso considera que la estabilización económica y la competencia entre las distintas instituciones financieras y otras empresas dedicadas a la concesión de créditos al consumo se verían reforzadas por el uso informado del crédito. El uso informado del crédito es el resultado de la conciencia del coste del mismo por parte de los consumidores. El objetivo de este subcapítulo es garantizar una divulgación significativa de las condiciones de crédito para que el consumidor pueda comparar más fácilmente las distintas condiciones de crédito disponibles y evitar el uso desinformado del crédito, así como proteger al consumidor contra las prácticas inexactas y desleales de facturación de créditos y tarjetas de crédito.

“(2) Fecha de entrada en vigor establecida por norma.-Salvo lo dispuesto en el apartado (3), una sección, o una disposición de la misma, de este título entrará en vigor en la fecha en que entre en vigor la normativa definitiva de aplicación de dicha sección, o disposición.

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Pub. L. 114-94, div. G, título LXXXIX, §89001, 4 de diciembre de 2015, 129 Stat. 1799, dispuso que: “Este título [que modifica las secciones 1639c y 1639d de este título y promulga las disposiciones establecidas como una nota bajo la sección 5512 del Título 12, Bancos y Banca] puede ser citado como la “Ley de Ayuda a la Expansión de las Prácticas de Préstamo en las Comunidades Rurales de 2015” o la “Ley de Ayuda a las Comunidades Rurales de 2015″.”

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Al aplicar el impago a nivel de deudor para los minoristas, ¿debe una entidad de crédito considerar siempre un conjunto específico de deudores individuales que tienen una obligación conjunta frente a una entidad como un deudor diferente (la unidad de impago tiene en cuenta el JCO)?

El apartado 104 de EBA/GL/2016/07 (Directrices sobre la aplicación de la definición de impago con arreglo al artículo 178 del RRC) establece: “Un deudor conjunto, es decir, un conjunto específico de deudores individuales que tienen una obligación conjunta frente a una entidad, debe tratarse como un deudor diferente de cada uno de los deudores individuales.”

No está claro si -cuando aplicamos el incumplimiento a nivel de deudor para el comercio minorista- debemos considerar siempre el conjunto específico de deudores individuales que tienen una obligación conjunta hacia una institución como un deudor diferente (la unidad de incumplimiento toma en consideración la OCC) o si esto debe aplicarse sólo para el umbral de materialidad.

Se puede argumentar que esto se estipula en los Antecedentes y la justificación (paparáfo 2.7.3, página 14): “a efectos de la aplicación del umbral de materialidad, un deudor conjunto, es decir, un conjunto específico de deudores individuales que se comprometen a una exposición conjunta, debe tratarse como un deudor diferente y separado”.