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Si tiene derecho a las prestaciones de la Seguridad Social, podrá elegir cuándo empezar a cobrarlas: de forma anticipada (a partir de los 62 años), a su edad de jubilación “plena” o “normal” (de 65 a 67 años, según el año de su nacimiento), o de forma tardía (hasta los 70 años). Este artículo explica los pros y los contras de solicitar las prestaciones de la Seguridad Social antes de tiempo.
La Administración de la Seguridad Social calcula su prestación mensual en función de varios factores, entre ellos la cantidad que ha aportado al sistema a lo largo de los años y el momento en que decide empezar a cobrar las prestaciones. Si solicita las prestaciones a su edad de jubilación “plena” o “normal”, tal y como la define la Seguridad Social (véase la tabla siguiente), recibirá su prestación “completa”.
En cambio, si espera a cumplir la edad de jubilación para cobrar las prestaciones, recibirá créditos por cada mes que retrase, hasta los 70 años. Estos créditos aumentarán su pago mensual en dos tercios del 1% por cada mes que espere, es decir, un 8% al año.
Muchos estadounidenses solicitan sus prestaciones de la Seguridad Social antes de tiempo por una sencilla razón: Necesitan el dinero para cubrir sus gastos cotidianos. Durante los años de recesión de 2008 a 2009, por ejemplo, cerca del 36% de los hombres y el 39% de las mujeres con derecho a prestaciones empezaron a solicitarlas a los 62 años.
Michael Rubin es planificador financiero certificado (CFP) y contable público certificado (CPA) con más de 25 años de experiencia en el sector de la planificación de la jubilación, la estrategia de inversión y la planificación fiscal. También tiene un MBA de la Kellogg School of Management de la Northwestern University.
Akhilesh Ganti es un experto en comercio de divisas y asesor registrado en comercio de materias primas con más de 20 años de experiencia. Es el responsable directo de todas las decisiones de negociación, riesgo y gestión del dinero que se toman en ArctosFX LLC. Tiene un Master en Administración de Empresas en finanzas por la Universidad Estatal de Mississippi.
Una jubilación anticipada tiene importantes implicaciones en el cálculo de su prestación mensual de la Seguridad Social. A efectos de la Seguridad Social, una jubilación anticipada se produce cuando usted comienza a reclamar su prestación antes de su plena edad de jubilación (FRA), que la Administración de la Seguridad Social (SSA) también denomina edad normal de jubilación. Por cada mes que se jubile antes de la FRA, su prestación se reduce en un 0,6%, 0,5% o 0,4%.
La prestación máxima de jubilación de la Seguridad Social que puede recibir depende, entre otros factores, de la edad a la que empiece a cobrar y de su historial de ingresos. En 2022, el máximo es de 3.240 dólares al mes para alguien que solicite la jubilación a la plena edad (FRA) a los 66 años. Pero 4.194 dólares es la prestación más alta en términos absolutos para quienes reúnan los requisitos y retrasen la solicitud hasta los 70 años.
Para tener derecho a la Seguridad Social en primer lugar se requieren 40 créditos de trabajo o aproximadamente 10 años de trabajo. Para tener derecho a recibir la prestación máxima, es necesario ganar el máximo de ingresos imponibles de la Seguridad Social durante 35 años. El tope, que es la cantidad de ingresos sujetos al impuesto de la Seguridad Social, es de 147.000 dólares en 2022, frente a los 142.800 dólares de 2021.
Las prestaciones de la Seguridad Social se calculan combinando sus 35 años mejor pagados (si ha trabajado más de 35 años). En primer lugar, todos los salarios se indexan para tener en cuenta la inflación. Los salarios de años anteriores se multiplican por un factor basado en los años en que se ganaron. Este cálculo da una cantidad comparable al poder adquisitivo basado en el valor actual del dólar. Tener en cuenta este cambio de valoración es importante porque un salario de 14.000 dólares, por ejemplo, era mucho más impresionante en 1954 que en la actualidad.
Los trabajadores que planifican su jubilación deben saber que las prestaciones de jubilación dependen de la edad en el momento de la jubilación. Si un trabajador comienza a recibir las prestaciones antes de su edad normal (o plena) de jubilación, recibirá una prestación reducida. Un trabajador puede optar por jubilarse a partir de los 62 años, pero hacerlo puede suponer una reducción de hasta el 30%. Comenzar a recibir las prestaciones después de la edad normal de jubilación puede dar lugar a prestaciones mayores. Con los créditos de jubilación retardada, una persona puede recibir su mayor prestación si se jubila a los 70 años.
En el caso de la jubilación anticipada, la prestación se reduce en un 5/9 del uno por ciento por cada mes antes de la edad normal de jubilación, hasta 36 meses. Si el número de meses supera los 36, la prestación se reduce aún más, un 5/12 del uno por ciento por mes. Por ejemplo, si el número de meses de reducción es de 60 (el número máximo para la jubilación a los 62 años cuando la edad normal de jubilación es de 67 años), entonces la prestación se reduce en un 30 por ciento. Esta reducción máxima se calcula como 36 meses por 5/9 del 1 por ciento más 24 meses por 5/12 del 1 por ciento.
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