Sociedad de garantía recíproca

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Una garantía proporcionada por una sociedad de garantía en nombre de la PYME al banco sustituye esta garantía que falta y permite al banco conceder el préstamo. En esencia, la garantía es un compromiso financiero de la sociedad de garantía de devolver hasta un determinado porcentaje del préstamo a la institución financiera en caso de que la PYME cliente no pueda hacer frente a sus pagos.

Las Sociedades de Garantía Recíproca son instituciones privadas de garantía creadas por las PYME beneficiarias. Suelen tener un estatuto cooperativo o mutualista. Esto significa que el capital de las SGR lo aportan directamente las PYME que solicitan una garantía de préstamo en forma de acciones cooperativas o mutualistas. Cada socio tiene el mismo derecho de voto y participa en la elección de la Asamblea General y del Consejo de Administración. Las Sociedades de Garantía Recíproca suelen estar dirigidas por empresarios, lo que aporta una perspectiva de PYME al proceso de evaluación de riesgos.

Otros tipos de Sociedades de Garantía Privadas se fundan como iniciativas de organizaciones representativas del sector privado (Cámaras de Comercio o de Artesanía, Federaciones Empresariales, Organizaciones Bancarias, etc.). Tienen un estatuto de sociedad anónima, de fundación u otro. El capital lo aportan los accionistas privados.

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Una garantía financiera es un tipo de promesa dada por un garante para responsabilizarse del prestatario en caso de incumplimiento de los pagos al prestamista o inversor. Por lo general, las compañías de seguros dan garantías para respaldar la deuda de las grandes empresas (el prestatario) en los pagos al mercado (el prestamista).

Para entender mejor la garantía financiera, supongamos que una empresa ABC se compromete a respaldar el préstamo obtenido por su filial XYZ. En este caso, la empresa ABC deberá pignorar activos que puedan cubrir la deuda si la empresa XYZ incumple los pagos al prestamista final. Una garantía financiera también aumentará la calificación crediticia de la empresa prestataria.

Las garantías financieras suelen ofrecerse en forma de bonos sancionados por una aseguradora o una empresa financiera para garantizar al prestamista a nivel corporativo. Para atraer a los inversores, muchas empresas de seguros han creado productos financieros a medida que pueden ser utilizados por los emisores de deuda.

No es obligatorio que los garantes financieros respalden toda la deuda del prestatario. Cuando los bonos son emitidos por la empresa como garantía ante posibles impagos, el garante puede optar por cubrir sólo el componente de intereses o de principal del pasivo.

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La estructura empresarial española es la de un país de pequeñas y medianas empresas. Las PYMES son un factor clave de estabilidad y competitividad. Su importante papel en la creación de riqueza y empleo; su flexibilidad para adaptarse a los cambios producidos por los ciclos económicos, y su gran sensibilidad a los procesos de relanzamiento de la inversión, contrastan con las desventajas comparativas que tengo que dar a su pequeña dimensión.

Uno de los problemas más importantes para las PYMES es la dificultad para acceder a una financiación adecuada a su potencial, lo que limita su capacidad de expansión y crecimiento. La pequeña y mediana empresa tiene un escaso capital social que limita su capacidad financiera y su margen de maniobra. Esta limitación, en términos relativos con la gran empresa, se manifiesta en una falta de garantías ante las entidades de crédito, una dificultad para acceder directamente al mercado de capitales, un mayor alejamiento de los centros de decisión financiera y una acusada falta de información y asesoramiento en este campo.

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Una garantía financiera es un acuerdo que garantiza que una deuda será reembolsada a un prestamista por otra parte si el prestatario no paga. Esencialmente, un tercero que actúa como garante promete asumir la responsabilidad de una deuda en caso de que el prestatario no pueda mantenerse al día en sus pagos al acreedor.

Las garantías pueden adoptar la forma de un depósito de seguridad. Común en el sector bancario y de préstamos, se trata de una forma de garantía proporcionada por el deudor que puede ser liquidada si éste incumple. Por ejemplo, una tarjeta de crédito garantizada requiere que el prestatario -normalmente alguien sin historial crediticio- deposite un dinero en efectivo por el importe de la línea de crédito.

Las garantías financieras actúan como los seguros y son muy importantes en el sector financiero. Permiten que se lleven a cabo determinadas transacciones financieras, especialmente las que no se realizarían normalmente, permitiendo, por ejemplo, que los prestatarios de alto riesgo obtengan préstamos y otras formas de crédito. En resumen, mitigan el riesgo asociado a los préstamos a prestatarios de alto riesgo y a la concesión de créditos en tiempos de incertidumbre financiera.